Bonus-Malus-System Österreich: Stufen einfach erklärt

Was bedeutet Bonus-Malus?

Wer über einen längeren Zeitraum schadenfrei fährt, kann in vielen Prämiensystemen günstiger eingestuft werden. Schadenfälle können dagegen zu einer schlechteren Einstufung führen. Der VVO weist ausdrücklich darauf hin, dass Versicherer eigene Bonus-Malus-Systeme oder andere Prämiensysteme verwenden können.

Warum hört man so oft von Stufe 9?

Das klassische österreichische Modell kennt die Grundstufe 9. Fahranfänger werden dort häufig eingereiht. In der Praxis gibt es aber Rabatte, interne Stufen, Übertragungsmöglichkeiten oder abweichende Tarifmodelle. Entscheidend ist daher immer die konkrete Prämie samt Regeln.

Was passiert nach einem Schaden?

Ein ersatzpflichtiger Haftpflichtschaden kann je nach System eine Rückstufung auslösen. Manche Produkte bieten für bestimmte Konstellationen einen Freischaden oder andere Vorteile. Die genaue Wirkung sollte vor Vertragsabschluss geklärt werden, nicht erst nach dem Unfall.

Was beim Versichererwechsel wichtig ist

Beim Wechsel sollte der bisherige Schadenverlauf korrekt übernommen werden. Eine beworbene interne Bonusstufe eines Versicherers muss nicht automatisch bei einem anderen Unternehmen dieselbe Bedeutung haben.

L17 und junge Fahrer

Junge Lenker sollten nach speziellen Einstiegs- und L17-Regeln fragen. Die GRAWE veröffentlicht aktuell einen L17-Vorteil für unter 22-Jährige. Darüber hinausgehende interne Einstufungen müssen im konkreten Angebot bestätigt werden.

Wie entwickelt sich eine Bonus-Malus-Einstufung?

Im klassischen Modell wird der Schadenverlauf über Beobachtungszeiträume bewertet. Schadenfreie Jahre können zu einer günstigeren Prämienstufe führen; ersatzpflichtige Schäden können zu einer Rückstufung führen. Der konkrete Mechanismus ist heute aber nicht bei jedem Versicherer identisch. Deshalb ist es sinnvoller, sich die Einstufungslogik des konkreten Tarifs erklären zu lassen als sich nur eine Tabelle aus dem Internet zu merken.

Bei einem Schaden sollte außerdem geprüft werden, ob eine Rückzahlung eines kleinen Schadens an den Versicherer wirtschaftlich sinnvoll sein kann, um eine Rückstufung zu vermeiden. Ob das möglich ist und bis wann, hängt vom Versicherer und Fall ab.

Interne Stufe, offizielle Stufe und Prämie sind nicht dasselbe

Gerade bei Sonderaktionen oder Jugendtarifen kann ein Versicherer intern günstiger rechnen, als es eine klassische Bonus-Malus-Stufe vermuten lässt. Für den Kunden zählt am Ende die tatsächliche Prämie und was bei einem künftigen Schaden passiert. Beim Wechsel ist daher wichtig zu klären, welcher Schadenverlauf bestätigt wird und welche Sondervorteile beim bisherigen Unternehmen nicht übertragbar sind.

Bonus-Malus bei jungen Lenkern

Für Fahranfänger kann die Einstufung einen großen Teil der Haftpflichtprämie ausmachen. Deshalb sollte neben dem Fahrzeug auch geprüft werden, ob L17-Ausbildung, Familienkonstellation oder andere tarifliche Jugendvorteile berücksichtigt werden können. Solche Vorteile sind produktabhängig und sollten im Angebot ausdrücklich sichtbar sein.