Wie funktioniert Ablebensschutz?
Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Laufzeit, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die festgelegten Bezugsberechtigten ausbezahlt. Wird das Vertragsende erlebt, gibt es bei einer reinen Risikolebensversicherung keine Sparauszahlung.
Familienbedarf statt nur Kreditsaldo
Ein Hauskredit ist leicht sichtbar. Weniger sichtbar sind laufende Wohnkosten, Kinder, Ausbildung, Betreuung und das Einkommen, das bisher jeden Monat den Haushalt getragen hat. Deshalb sollte die Summe nicht automatisch nur der Restschuld entsprechen.
Einfache Orientierung für die Versicherungssumme
Eine sinnvolle Startrechnung kann lauten: offene Kredite + mehrere Jahre benötigter Einkommenspuffer + besondere Verpflichtungen – liquide Rücklagen – bestehende Todesfallleistungen. Danach wird geprüft, was tatsächlich leistbar und zur Familie passend ist.
Wie lange sollte die Absicherung laufen?
Die Laufzeit kann sich zum Beispiel an Kreditdauer, Alter der Kinder oder Zeitraum bis zur finanziellen Selbstständigkeit der Familie orientieren. Auch hier gibt es keinen universellen Wert.
Gesundheitsprüfung und früher Abschluss
Bei Risikolebensversicherungen können Alter, Laufzeit, Versicherungssumme, Raucherstatus und Gesundheitsprüfung die Annahme und Prämie beeinflussen. Eine pauschale Preisangabe ohne diese Daten wäre unseriös.
Ein einfaches Familienbeispiel
Angenommen, eine Familie hat noch 180.000 Euro Kredit, benötigt zusätzlich fünf Jahre lang 1.500 Euro monatlichen Einkommenspuffer und verfügt über 30.000 Euro frei verfügbare Rücklagen. Rein rechnerisch ergibt das 180.000 + 90.000 – 30.000 = 240.000 Euro Orientierung. Das ist noch keine Empfehlung, zeigt aber nachvollziehbar, warum die reine Kreditsumme oft nicht die ganze Geschichte ist.
Fallende oder gleichbleibende Versicherungssumme?
Für eine reine Kreditabsicherung kann eine fallende Summe passend sein, weil die offene Restschuld typischerweise sinkt. Für Familienabsicherung kann eine gleichbleibende Summe sinnvoller sein, wenn der Einkommensbedarf der Hinterbliebenen nicht im gleichen Tempo fällt. Auch Kombinationen sind denkbar.
Wann sollte die Summe neu geprüft werden?
Geburt eines Kindes, Immobilienkauf, neuer Kredit, deutlich höheres Einkommen oder Veränderung der Partnerschaft sind klare Anlässe. Ebenso sollte geprüft werden, ob alte Verträge noch die richtigen Bezugsberechtigten enthalten.
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Häufige Fragen
Was zahlt eine Ablebensversicherung aus?
Die vereinbarte Versicherungssumme, wenn die versicherte Person während der Laufzeit verstirbt und der Versicherungsfall gedeckt ist.
Brauche ich sie nur mit Kredit?
Nein. Auch der laufende Lebensunterhalt von Partner oder Kindern kann abgesichert werden.
Wie berechne ich die Summe?
Als Orientierung können Kredite und mehrere Jahre Familienbedarf abzüglich vorhandener Rücklagen und bestehender Deckungen herangezogen werden.
Gibt es eine Auszahlung, wenn ich die Laufzeit überlebe?
Bei einer reinen Ablebensversicherung grundsätzlich nicht; sie ist Risikoschutz ohne Sparanteil.
Quellen & fachliche Grundlage
GRAWE Ablebensversicherung – Funktionsweise, Familie und Kredit.
GRAWE Lebensversicherung – Einordnung verschiedener Vorsorgeziele.